avatar finnews

Финансовые новости



подробнее...

Следить за персональным блогом

Автоматизированная система Промышленная безопасность и охрана труда

Обновления главной ленты блогов
Вконтакте Facebook Twitter RSS Почта Livejournal
Внимание

На нашем портале можно бесплатно публиковать информацию о своей компании, размещать товары и услуги и цены на них.
Ведите свой личный или корпоративный блог и его ежедневно увидят 30 тысяч посетителей нашего сайта.

10 февраля 2018, 20:30

Игорь Моисеев (журналист): Пролетарии всех стран, дифференцируйтесь!


Игорь Моисеев (журналист): Пролетарии всех стран, дифференцируйтесь!

Многие заемщики даже если и знали когда-то, что такое дифференцированные платежи по кредиту, то давно о том забыли. К глубокому сожалению. Воспоминания о тех счастливых временах, когда банки предоставляли выбор своим клиентам, на каких условиях они желают получить кредит, прошли, кажется, еще до кризиса 2008—2009 годов. Тогда за клиента боролись всерьез и старались на деле предоставить удобный и дешевый продукт. С тех пор, кажется, дифференцированные платежи остались только в учебниках экономических вузов. Рынок из рынка покупателя превратился в рынок продавца, и заемщикам десять лет было не до того, чтобы выбивать лучшие условия из кредитора.

Кредит с дифференцированными платежами пал жертвой борьбы за качественного клиента, как ни удивительно это звучит. В понимании банкиров это такой клиент, который не только исправно и равномерно гасит долг, но и не предъявляет претензий к кредитору. Впрочем, и заемщикам было не до жиру. Чаще всего банк выбирался по одному критерию — размеру номинальной ставки. Продвинутые клиенты обращали внимание еще на наличие комиссий и интересовались эффективной ставкой. Возможно, в этом была виновата пресловутая финансовая грамотность (или, вернее, безграмотность). Все-таки сами потенциальные клиенты не всегда могли понять, а тем более рассчитать разницу между двумя видами платежей. А банкиры, что естественно, не стремились подсказывать. Свою роль играло и стремление к упрощению — ну действительно, ведь проще все планировать, когда у тебя одинаковый размер платежа на все долгие месяцы обслуживания кредита. Так стоит ли огород городить?

Значительную роль в этом вопросе, как мне кажется, сыграло еще и равнодушие регулятора. Если бы ЦБ старался стимулировать разнообразие розничной продуктовой линейки банков, те волей-неволей ее и усложнили бы. А в итоге у выгодного заемщика кредита не оказалось никаких защитников. Вот если бы клиенты спрашивали дифференцированные платежи, а в случае отрицательного ответа разворачивались и уходили в другой банк — это был бы сильный аргумент. Но что-то я не слышал ни разу о таких случаях даже тогда, когда такие кредиты еще выдавались банками. А упрекать сами банки, которые выступают главным двигателем и проводником новаций банковской системы, в том, что они «замылили» дифференцированные платежи, вряд ли разумно.

Но это тот самый случай, когда возобновить хорошую традицию никогда не поздно. И потому депутатам, решившим обязать банки предоставлять заемщикам выбор способа погашения кредита, благодарной общественности следует сказать большое спасибо. Напомню, что внесенные на прошлой неделе поправки в Гражданский кодекс предусматривают обязанность кредитора предоставлять гражданам, не связанным с предпринимательской деятельностью, возможность выбора между аннуитетным и дифференцированным видом ежемесячного платежа.

Разница между ними заключается в том, что при аннуитетном платеже ты платишь фиксированную сумму каждый месяц. Это удобно, однако твои платежи сперва идут на выплату процентов за весь установленный договором срок погашения. Соответственно, ты ограничен в возможности уменьшить сумму выплат при досрочном погашении кредита, а переплата оказывается больше, чем при альтернативном способе погашения. Дифференцированные платежи могут увеличиваться или уменьшаться от месяца к месяцу, но каждая выплата с самого начала уменьшает тело долга. В итоге переплата по кредиту оказывается меньше, хотя на первом этапе погашения ежемесячные платежи оказываются больше, чем при аннуитетном способе.

Как только появились первые сообщения о законодательной инициативе, многие банкиры поспешили заявить, что переплаты по аннуитету оказываются не такими большими, как принято думать, — речь, мол, идет всего о нескольких тысячах рублей. Но здесь все зависит от сроков кредита. Для кредитов на пару лет все так и есть. Но чем длиннее срок, тем больше растет переплата. И ипотека здесь вне конкуренции.

Чтобы не быть голословным, посчитаю. При кредите в 3 млн рублей по ставке 10% за десять лет общая сумма платежей по аннуитету составит 4,8 млн рублей, при дифференцированных платежах — 4,5 млн рублей. При аналогичном кредите на 20 лет выплаты составят соответственно 6,9 млн и 6 млн рублей. Для 30-летнего кредита — 9,5 млн и 7,5 млн рублей. Такая нехитрая арифметика.

Для заемщиков, как правило, главным критерием оказывается как раз сумма переплаты, что и обеспечивает популярность дифференцированного способа оплаты при наличии выбора — если он есть, конечно.

Мне десять лет назад сильно повезло: банк, где я брал кредит, еще практиковал свободу выбора. Потом программу закрыли, и сейчас девушки, принимающие платеж, каждый месяц с недовольством долго роются в базе и переспрашивают, когда и где я оформлял кредит (подразумевая, очевидно, «какой идиот вам его выдал»). Их недовольство — это и доказательство правильности моего выбора, и свидетельство незаинтересованности банка в тиражировании таких кредитов: программ под них нет, онлайн-платежи по ним не принимают, каждый раз операционистка вынуждена набивать вручную кучу моих данных. Но я не спешу.

Кстати, очередная инициатива Путина, скорее всего, имеет прямую привязку к дифференцированным платежам в том смысле, что без «нового старого» способа оплаты достичь того, чтобы к 2025 году 50% семей смогли получить возможность взять ипотечный кредит, будет значительно сложнее. Те семьи, за счет которых будет увеличиваться круг потенциальных заемщиков, вряд ли смогут гасить кредит досрочно. А значит, именно им дифференцированные платежи будут особенно полезны. Надо только не забыть через пару лет статистику сравнить, насколько именно.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: http://www.banki.ru/news/columnists/?id=10233274&r1=rss&r2=news